■制图/廖木兴
随着布局健康产业的步伐加快,有险企为开发细分“蓝海”,也为曾被列入“投保黑名单”的糖尿病群体开发出针对性产品。比如平安健康的“控糖保”和泰康人寿的“甜蜜人生”。这类产品除了对糖尿病常见并发症进行保障外,还有血糖测量与住院医疗费用等辅助健康服务。但因处于市场试水期,目前这类产品存在定价保守、保障期间短等不足问题。分析指出,在深入开发基础上,糖尿病患者的保险产品将会有“差异定价”等方面改善。而对消费者来说,除了从保险产品寻找风险补给外,前期的健康管理与疾病防范也同样重要。
■新快报记者 余世鹏
糖尿病曾是保险业“恐怖分子”
国际糖尿病联盟近日公布的“全球糖尿病地图”显示,全球糖尿病成人患者(20岁-79岁)数量从2000年的1.51亿上升到2017年的4.25亿(中国以1.14亿的患者数量位居第一),预计2045年达到6.29亿。
糖尿病不仅是烧钱的“富贵病”,其带来的并发症更是让人担忧。“一旦控制不好,会导致严重并发症,如糖尿病酮症酸中毒(昏迷)、糖尿病肾病(肾衰竭)、糖尿病足(截肢)等。”慧择健康险商品运营负责人何丽对新快报记者表示,糖尿病已成保险业的“恐怖分子”之一,多数险企和再保公司都“谈糖色变”,患者成功投保的可能性微乎其微。新快报记者从多款人身险的健康告知中得知,除糖尿病外,心肌梗塞、高血压等慢性病,均属拒保对象。
“这主要是出于风险考虑。”平安健康险精算及大数据部副总经理夏如雪对新快报记者指出,糖尿病患者罹患并发症的概率远高于健康群体,进而会导致高额的医疗费用支出。“另外,该群体的健康医疗服务需求也更加多元化,这也是另一挑战所在。”
甚至,就连加费承保险企也不愿意。“之所以不接受加费承保,一方面是保费过高令消费者难以接受,另外是目前精算数据和配套风险控制手段相对不足,加费承保险企也不放心。因此会直接拒保。”阳光人寿相关人士对新快报记者说。
现被险企视为待开发“蓝海”
然而,有需求就有市场。
数据显示,包括糖尿病在内,目前我国慢性病患者已超过3亿人,其医疗支出在总医疗支出中占比去到70%。“慢性病群体数量庞大,加上其医疗消费相当可观,对险企而言是一片待开发的‘蓝海’。”夏如雪说,有能力掌握充分数据、可精准分析医疗费用结构和患病风险的实力险企,正在针对这片“蓝海”提供高契合度的保障产品。
新快报记者了解到,目前有平安健康险公司、泰康人寿等数家险企针对糖尿病患者推出相关产品。值得一提的是,这类产品除了对早期糖尿病症状(如空腹血糖异常)群体开放外,2型糖尿病患者及高危人群均可买。数据显示,90%的糖尿病患者为2型糖尿病,且年龄多在40岁-60岁之间。
就保障范围而言,这类产品涵盖到了糖尿病常发的并发症。比如,泰康人寿的“甜蜜人生”,就针对脑中风后遗症、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)、截肢、双目失明4种并发症进行赔付。而平安健康的“控糖保”,保障范围则扩大到7种糖尿病终末期并发症,分别是脑中风后遗症、肾衰竭、截肢、失明、心肌梗塞、心力衰竭、深度昏迷。
据夏如雪分析,这类产品与大众医疗保险有明显差异。“除了针对严重并发症进行保障外,还针对糖尿病的‘健康管理’提供配套服务。”
比如,“甜蜜人生”提供智能血糖监测设备,并在配套的血糖管理平台上提供监测记录、检测提醒、用药提醒、饮食和运动记录等服务。另外,除了全天24小时的糖尿病健康热线咨询外,该产品还对并发症就医提供一次三甲医院专家就诊通道。而平安健康的“控糖保”,则把糖尿病患者的降糖费用与住院医疗考虑进来,其包括年限额为300元的常规降糖费用保险金(包括降糖药物、胰岛素、血糖仪等相关医疗耗材),以及年限额1万元的急性并发症住院医疗费。
市场反应
消费者:性价比不高
险企:有望改善定价
一般而言,这类产品的保障期间多在5年-10年之间,其并发症赔付额度在10万元-30万元之间,年均保费约2000元左右。但有消费者认为,其性价比并不高。
白领于先生的妈妈年近50岁,约7年前被查出轻微糖尿病,随后一直吃药控制,月费用约2000元左右。于先生获知,其妈妈投保“甜蜜人生”(保障期间10年,保额20万)的年均保费要2160元。“感觉保费不低、保额不高,又不能保终生,购买意愿不强烈。”
“我爷爷50岁患糖尿病,现在70多岁了,虽然在吃药,但情况还蛮好。”从事健康领域的许女士告诉新快报记者,糖尿病并发症一般在晚年发生较多,这类产品的保障期间较短(有些只能买到65岁),她更倾向于每年存3000元左右的“风险救助金”,做长期风险平滑。
对此,夏如雪指出:“这类产品属于单病种产品,市场培育和推广尚需一定时间。”何丽则认为,低保额与“逆向选择有关”。“病情会‘不按常理出牌’,即使有健康告知,但为防止逆向选择,控制保额就成为险企的止损措施。”
另外,这类产品还通过体检等方面防止逆向选择。“从去年推出至今,询问过的人不少,但只卖出10来份。”泰康人寿业务员对新快报记者表示,“甜蜜人生”虽针对糖尿病患者,但有过住院记录的就要体检。“糖尿病一般可吃药控制,除非是重大症状才住院,所以住过院的就不太容易通过核保。”
但是,也有险企在改善定价方面进行努力。“虽然目前定价还是切割性的,不能实时调整,但我们希望与监管部门深入合作,引进实时保费。”友邦保险区域首席执行官蔡强对新快报记者表示,该险企正在针对糖尿病患者进行相关产品开发,在研究国际数据测算基础上有望实现个性化定价。蔡强举例说到:“积极进行健康管理的消费者和消极消费者(如不测血糖、不吃饭的糖尿病患者),在定价方面肯定要差别对待。”
健康建议
患者做好健康管理, “对险企未来理赔 也起到积极作用”
医学界指出,80%的2型糖尿病可预防。夏如雪认为,除了从保险产品寻找风险补给外,在前期的健康管理与疾病防范方面“未雨绸缪”,也同样重要。
“糖尿病对寿命影响并不大,更重要的是生活方式调整和健康管理。”蔡强指出,新科技对糖尿病患者有很大帮助(比如即时血糖仪和可穿戴设备对运动情况的记录),“鼓励慢性病患者积极调整生活方式,不仅是对消费者本身,对险企的未来理赔也起到积极作用。”
生活习惯方面,新快报记者了解到,小于的妈妈三年前加入“阿姨团”,坚持每天跳广场舞,血糖和体重水平出现明显改善。另外,许小姐的爷爷,因保持饮食清淡的习惯,多年来身体状况也较为稳定。
健康管理方面,夏如雪分析到,糖尿病的健康管理可分两部分:首先是依赖专业人士指导来控制并发症发生率,“糖尿病是微血管病变,保护好微血管循环非常重要”;其次是通过便捷服务,为已发生的并发症寻找优质治疗资源。如控糖保提供的全国专家绿色通道、代配药与直接结算等功能。
